什麼是加拿大旅遊保險

其中訪加旅遊保險，又稱加拿大探親保險、加拿大私人醫療保險、加拿大探親旅遊保險、加拿大醫療保險、超級簽證醫療保險、訪加探親旅遊保險、訪加旅遊醫療保險、訪加臨時醫療保險或入加臨時醫療保險。其英文名稱：Medical Insurance for Visitors to Canada。

在加拿大醫療費用很高。如果遇到要住院的情況，每天的床位費通常在$2,000以上，重症監護室（ICU）每日就需要$5,000-$7,000不等。加拿大普通家庭醫生診所，最簡單的問診不包含任何檢查，費用大約為$70-$110加元，如果去醫院掛號問診，大約為$600-$1,100。如果相對長時間（幾個月）地呆在加拿大，有慢性病的患者需要在加拿大就醫或取藥時也同樣可能涉及到醫療費用，而旅遊險就是保障這些環節而存在的。

誰需要加拿大旅遊保險

訪加旅遊保險主要購買對象為

• 持旅遊簽證來加拿大旅遊訪問
• 持工作簽證來加拿大工作者
• 在等待期（92天）的新移民

由於上述不能夠享受加拿大各省政府的醫療保險計劃（如OHIP），所以需要購買訪加旅遊保險來應對生病或意外引起的看病住院的高昂醫藥費用。

而對於計劃較長期呆在加拿大的人士，如果就醫後無法付醫療費用也會對擔保人家庭和加拿大政府增加額外的負擔。所以針對部分人群，比如10年超級簽證的持有者，政府是強制購買旅遊險的。

對於旅行時間較短的訪加人士，一些信用卡或簽賬卡公司是提供旅遊險的，起理賠的項目相對還比較全面，但有天數限制。比較有名的包括American Express旗下的各類卡。

加拿大旅遊保險應該保哪些內容

包含的項目：

• 正常住院費用（包括診斷、手術、藥物、床位）
• 註冊護士、私人護理費用
• 醫生診療費用
• 必要醫療器械(如，夾板、擔架、拐杖)
• 輔助康復治療(按摩、針灸等)
• 非住院期間的處方藥
• 牙齒外傷及牙痛
• 親人陪護費用
• 其他非緊急情況
• 喪葬或遺體運輸費用

有爭議項目：

• 舊病和慢性病（Pre-existing Condition）,如果家人有舊病歷史的話，保單生效前必須是穩定狀態才可以受保。這裡的“穩定狀態”定義為：90/120/180天內（不同公司要求不一）不能有相關的疾病復發和治療過，不能有即將要復發和已經復發的症狀，相關藥量不能增加或者減少。此類常見的舊病和慢性病包括：
  • 高血壓
  • 心髒病
  • 糖尿病
  • 風濕
  • 胃炎
  • 鼻炎

70歲以下, 若符合“已穩定的長期慢性病”保障條件, 該種病自動包括在受保範圍內, 只需付正常的保費, 但日常維護用藥不保, 除非病情加劇或變化, 由醫生診斷後開的處方藥受保；70歲以上，若投保“已穩定的長期慢性病”保障，保費會高一些。

• 複診（Follow Up），對於緊急的複診保險公司是可以保的。額度通常是$3,000或者更高的上限；但是如果就診後病情穩定，不再生命垂危，其後需要長期的複診會被定義為“on-going”的狀態，便不再受保。

不保的項目

• 中醫和保健按摩，
• 精神類疾病（抑鬱，失眠）
• 洗牙，拔牙，補牙，牙根管，牙齒手術
• 懷孕、墮胎、流產、分娩或因上述各項理由而引起的並發症
• 旅程目的是為受傷或疾病尋求治療或醫學意見
• 被保人是受毒品、酒精或其他麻醉物質影響而蒙受損失、死亡或受傷

保額應該是多少

一般保險公司提供的保額範圍在$10,000 – $300,000之間，大部分客戶會選擇$50,000左右的保單。而對於有慢性病的老年人，保額可以考慮略高一些。

保費應該多少

旅遊保險價格由以下因素決定，（年齡+保額=日費率）X天數X 墊底費（折扣）=總保費。

通常保費在$1.7-$4 每天。

旅遊醫療保險可以一次性購買，如一次保半年或一年，也可以一個月一個月地購買，但不同的購買方式有不同的優缺點：

• 一次性購買的保單，在申請理賠時有很大的優點，容許同一病症在整個受保期內多次治療，缺點是所有保費一次性付清；
• 按月購買的保單比較靈活，在保單到期時可以續保或停保，但在申請理賠時可能會有一些麻煩：每一份續保的保單都是一份新的，獨立的保單。如果其中一張保單在之前已因為某個病症申請索賠，該病症在之後續保的新保單中將不再受保

什麼是墊底費

墊底費其實也就是（Deductable），或稱“自付款”。選擇墊底費在購買保單的時候能獲得相應的折扣，但是在發生理賠的時候您選擇的墊底費的數額是要自己承擔的，有的保險公司墊底費是一次性的，有的保險公司墊底費是每次理賠都會有。

一般墊底費有：100，500，1000，3000 幾個選項，分別對應5%，10%，20%，30%折扣。

加拿大的的旅遊保險墊底費有兩種形式，一種是累積形式的墊底費( per policy )，整個保單期間只有一個總額的墊底費。每一次發生理賠，如果受保人自己承擔的費用不足保單的墊底費，則這次費用可以累計直到墊底費付清，保險公司才開始賠償。

另外一種是每一次都需要自己付費的墊底費（ per claim ），每一次發生理賠都需要自己付一定額度的墊底費，且自己付費用的不可以累積的。

比如：王先生買了一個保額10萬，$500 元墊底費的計劃。案例： 黃女士在保單期內有3次符合條款的理賠。分別是 $ 300, $1600, $ 600

保單期內累積型墊底費 ( per policy 整份保單一次 )

保單期每一次型自付墊底費 ( per claim 每一次看病 )

旅遊保險應該什麼時候買

• 被保人入境前購買：被保人由居住地登機離境開始，保單立即生效，同時擁有與所保金額相同的飛行意外保險(具體各家保險公司規定有區別)。
• 被保人入境後購買：有48小時的等候期（各家旅遊保險公司定義不同），“等候期”內的疾病不在保障範圍內，但是意外受傷立即受保。

旅遊保險如何理賠

保單號隨身攜帶

在買了訪加旅遊保險以後，保單的號碼要記下來。不管有沒有生病，都要隨身攜帶，發生緊急事故生病住院都要用到。

需要時就醫(Out-Patient Service)

根據自己情況，找到合適的醫療機構:

• 非緊急就醫（腸胃炎，感冒發燒，輕度外傷）去Walk-in Clinic (免預約診所) 或是去看家庭醫生
• 緊急就醫 (骨折、大出血等) 去醫院(Hospital)

看病前，通知保險公司。

如果是去醫院：

如果是因為緊急情況去醫院看病，(多數保險公司要求) 你自己一定要提前和他們打個電話，他們必須事先同意之後的治療、手術、檢測，之後你才有資格理賠。如果事故發生地過於突然，來不及在治療之前給他們打電話，也一定要在入院以後的24小時內給他們打電話。

如果是去診所／看家庭醫生：

如果只是非緊急的情況去診所，只有要做除了驗血，尿檢，X光以外的檢查，包括：

• CT 掃描
• 核磁共振
• 超聲
• 胃鏡
• 就診專科醫生（Specialist）
• 接受輔助治療（Paramedical Service）

之類的大型檢查時才需要提前通知保險公司。

電話是多少？

電話的話，在保險產品所附帶的理賠指南里都有提供。

什麼時候要提前報備？

市面上多數訪加旅遊保險產品都要求在進行大型項目之前報備保險公司，但也存在例外，哪些情況要提前報備？哪些不用？去看專科醫生要不要提前報備？這些在買保險的時候一定要仔細詢問！

看病付款

在醫院：

保險公司在收到你的報備後，如果認為治療是必須的、合理，他們會直接和醫院達成付款協議，費用直接由保險公司出，你不需要墊付。如果保險公司不願意和醫院達成協議，那麼就需要你先墊付，並且收集好所有需要的發票(下面會仔細講) 等文件，之後和保險公司協商理賠。

在診所／看家庭醫生：

除非是大型的檢查，一般的費用都要自己先墊付，之後再向保險公司理賠。

填寫理賠表

什麼時候要開始準備理賠？不同的保險公司規定不一樣，在購買保險時就要詢問清。比如Berkley JF Royal Visitor Plan保險就要求理賠一定要在接受醫療的30天內上報，紙質文件(也就是理賠表和治療證明) 一定要在接受醫療的90天內遞交。因此在治療結束後，要盡快著手理賠。

如何獲取“理賠表 (Claim Form)”

哪裡能拿到“理賠表”？在保了嗎網站進入你購買的保險產品界面，在文檔下載裡面，就有“理賠表”可供下載。

填寫理賠表

按照表格上的要求填寫，表格最後一般會要求你簽名，所以一般要打印出來簽名。只有完整填寫的理賠表格最後才能受理，否則會被退換要求重寫，耽誤賠付時間。

著手理賠之收集紙質材料

紙質文件，一是理賠表格，二是治療證明。治療證明是什麼呢？一般有以下幾類：

• 如果你是在醫院(Hospital) 接受治療，你需要提供所有的治療記錄(Hospital record)，比如說類似急診室報告(Emergency Room Report) 這種文件; 
• 如果是在診所(Clinic)、醫療中心(Medical Centre)里或是家庭醫生(Family Physician) 那裡治療的，你要提供醫生的醫學報告(Medical report/record)，需要當場主動索要。
• 自己墊付治療費的情況下，理賠時要提交服務發票(Itemized invoices或是bill) 和付款發票(Payment receipts)。
• 藥房(Pharmacy)買藥後處方藥收據（Prescription Receipt）也要提供（藥房的發票會記錄藥名、藥量和價格）。
• 檢查結果（Test Result）
• 專科醫生推薦下（Referral Letter）
• 有些保險(比如Manulife) 還會要求你提供能夠證明你什麼時候抵達加拿大的文件，像是護照上有加拿大海關郵戳的那一頁的複印件，飛機票等等。

*部分保險公司不接受複印件，所以要事先了解清楚，以防受到不必要的損失

遞送理賠材料

• 郵寄遞交：大多數保險公司都允許你郵寄遞交，直接把理賠表和收集的紙質材料郵寄到他們的辦公室，郵寄的地址在理賠表上都有。
• 可以前往公司遞交：一些保險公司(比如Tugo) 如今也允許你直接到保險公司的辦公室辦理理賠，如果你住的地方離他們的辦公室不遠，親自前往就很方便了。
• 可以Email遞交：有些公司也允許你直接通過電子郵件把這些材料的影印版發送給他們，這種方式相對便捷。
• 可以通過保險經紀遞交：如果購買保險時是通過保險經紀購買，可以找你的保險經紀來遞交理賠材料。這種遞交方式最省事，保險經紀會先幫你把關，確定材料完整無誤後幫你遞交。這種方式適合英文溝通有困難，或是怕麻煩不想自己遞交的人。

在遞交理賠材料以後，就只需等待保險公司的審核回復了。以上就是訪加旅遊保險理賠的一般流程，不同公司在細節上會有不同的要求，因此在購買保險的時候，一要仔細詢問好理賠時的規定。

加拿大旅遊如何就醫

在加拿大就醫會去三個地方，分別是家庭醫生、診所(WALK IN)、醫院，因為不同於國內，在國內很少有人生病會隨便找一個診所去就醫，然而家庭醫生這個系統在國內並不是特別普及。所以一旦生病和受傷都會直接跑醫院就醫，哪不舒服就掛哪一科，看醫生和檢查都不會浪費太久的時間。

當我們持有旅遊醫療保險，在以上三個地方就醫都是能受保。

免預約診所 (Walk-in Clinic)

和國內不同，如果不是緊急傷病，相反只是一般的病痛比如頭痛、發燒、感冒、腸胃炎、外傷處理等，推薦去診所看病。為什麼非緊急的病不推薦去醫院看急診呢？因為急診要等，而且要等很久(8個小時很常見)。診所一般每個社區都會有；免預約，可以直接走進去看病，裡面的等待期要比醫院短很多，相關的費用也比醫院的急診部門低。這類診所裡的醫生也是持照醫生，專業技能是可以信賴的，如果出現一些他們無法處理的情況，診所裡的醫生會建議你轉診到某個具體專科醫生(Specialist) 處或是大醫院。

專科醫生 (Specialist)

專科醫生就是專門診療特定疾病的醫生，他們一般要么在一些診所裡要么在大醫院裡。專科醫生都要預約，而且大部分情況需要診所醫生來幫你預約。

醫院 (Hospital)

相比診所，醫院更大型些，數量沒有診所那麼多，加拿大每個城市都會有幾所大的綜合性醫院。如果是比較緊急的大病（比如大出血，骨折，失去意識）或是需要住院的病最好去醫院的急診部門（Emergency Department）。加拿大醫院的急診是根據你病情的緊急情況來決定先後次序，情況緊急的醫生會馬上處理，情況不那麼緊急的則要你等待，這個流程叫Triage。

在加拿大醫院看病等待的時間都會很長，急診室的等候時間動輒5-6個小時都很正常。一般的小病不推薦來醫院看病，一是等待時間長，二是因為醫院的費用也很貴，尤其是住院。

家庭醫生(Family Doctor)

加拿大家庭醫生通常是負責常見病和普通外傷處理，多數在私人診所里工作，收治相對固定的病人，也會把優先權讓給自己的病人，所以對於赴加拿大旅遊觀光人士來說，看家庭醫生不太適用。加拿大很多地方由於家庭醫生人數不足，很多原本在家庭醫生名冊裡的病人都拿不到預約時間，更何況是新的臨時病人。

藥房(Pharmacy)

街邊藥妝店（像是Shoppers, Jean Coutu這樣的店）裡面也有小型診所，工作人員主要是藥劑師。如果只是一些無大礙的小病，他們可以免費幫助推荐一些非處方藥也可以給你一些吃藥、看病的建議。但是注意，非處方藥不包含在保險中，費用要自己付。

我們總結一下，前往加拿大探險旅遊，如果要看醫生，推薦的是以下幾種做法：

• 緊急傷痛去醫院急診(保險包)
• 非緊急傷痛推薦去免預約診所(保險包)，小病痛也可以去藥妝店裡面的小診所（但是保險不包要自費）

常見問題

購買加拿大探親旅遊保險需要體檢嗎？

不需要體檢，只有少部分產品需要填寫醫療問卷。

保險中的等待期（Waiting Period ）是什麼?

等待期是什麼？一般保險公司擔心人到了加拿大後生病了才購買保險，所以設置了等待期，等待期內，出現的任何疾病是不保障的，但是出現意外事故會受保。等待期也是要付保費的。

假設受保人還沒來到加拿大就購買保險是沒有等待期的，假設來到加拿大後1個月內購買保險，等待期一般是48小時，超過一個月等待期一般是7天。等待期從當天晚上0點開始計算。

在加拿大買醫療保險後去其它國家旅行，也受保嗎？

如果受保期間主要是居住在加拿大( 51%時間居住在加拿大)，前往美國或其他國家短期旅行所發生的醫療費用，也是可以的。

如果受保人提前離開加拿大，未用過的保費可退回嗎？

• 可以, 但必須符合以下條件：
• 從未申請過理賠，或已經發生了醫療費用但不打算申請索賠；
• 保險公司從離境之日計算未用過的保費，扣減$40手續費（各家公司定義不同）；
• 需提供被保人回程確認機票付本。

申請保單必備信息：

• 受保人的姓名（拼音）、性別、出生年、月、日
• 入境加拿大的日期或生效期
• 保額為多少
• 購買保險天數
• 加拿大的詳細地址和聯繫電話

墊底費應該如何選擇？

在購買保單的時候，往往我們會覺得保費較高，所以在保費較高的時候我們可以選擇墊底費，一般$1,000的墊底費選擇的情況比較多，因為$1,000墊底費對保費有8折優惠。相對於偏大一點的情況都能保障的到，小一點的情況例如感冒發燒自己則承擔，一般最多幾百加幣搞定；反之如果家人在加拿大期間身體不出情況則自己就省下%20的保費。